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【智庫】董文凱:創新,小貸公司發展的必由之路

來源:金農股份  作者:董文凱  發布日期:2019-5-29 17:19:23  瀏覽:114

董文凱,工商管理碩士,高級經濟師,全國優秀小貸公司南京市江寧區日升隆農村小額貸款有限公司董事、總經理,江蘇小貸行業發展智庫經營管理專委會專家委員。

本文是作者根據多年的小貸行業從業經歷,總結小貸公司發展歷程,分別從產品創新、管理創新、技術創新、資本集聚方式創新、組織創新、監管創新6個方面闡述小貸公司發展過程中創新的必要性及重要性,對小貸行業健康可持續發展具有一定的借鑒意義。


自2005年試點以來,小貸公司已經走過了十四年歷程。從全國來看,這十四年的歷程大致可分為四個階段:

第一階段,從2005年12月人民銀行在全國選擇5個縣7家小貸公司進行試點,直至2008年銀監會第23號文發布前夕,這一階段是中國小貸公司的發軔期。通過試點,監管部門、企業、社會都對這一新型業態有了一個探索、認知和試錯的過程。

第二階段,從2008年5月4日銀監會以〔2008〕第23號文發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》至2012年,是小貸公司的興起期。小貸公司的運作“有規可依,有章可循”,其性質、業務范圍、財務制度、納稅遵循和經營紅線都有了明確的要求。

第三階段,從2012年至2015年,為小貸公司的快速發展期。各地為鼓勵這一新型業態的發展,出臺了很多地方性的規定和扶持政策。小貸公司的數量也如雨后春筍,一度達到近萬家,注冊資本近萬億。這一時期的業務創新也非常活躍,呈現一派欣欣向榮的景象。

第四階段,從2015年底至今,受大的經濟周期的影響,不少小貸公司不良率上升,又由于稅收優惠和財政補貼政策的取消,加之營改增的影響,總體稅負增加,效益有所滑坡。個別缺乏長遠投資理念的小貸公司股東開始減資或退出本行業。與此同時,還有不少小貸公司經過二、三年的優化、創新,通過調整客戶群體、改進風控方式,并運用互聯網、大數據、云計算等新型金融科技手段,走出了發展的新路徑。不僅業績得到明顯改善,而且投資信心也有所增強,開始跨地域設立分支機構。有的小貸公司還在資本市場如魚得水,進入了快速擴張階段。因此,這一時期可以稱為小貸公司的調整分化期。

回顧十四年的小貸發展史,不難看出,即使在快速發展期,也會出現發展遲緩、步履艱難的企業;同樣,即使在調整分化期,也會有小貸公司逆風飛飏、快速發展。除了管理水平和責任心因素,最大的差別在于創新能力和意識的不同。

創新是小貸公司發展的必由之路。以我的理解,創新是一項系統工程,主要包括:產品創新、管理創新、技術創新、資本集聚方式創新、組織創新、監管創新。

第一,必須以產品創新,豐富服務功能,彌補服務短板。

小貸公司本質上是服務型企業,其服務對象主要是小微企業、個體工商戶和農戶等自然人,這些目標客戶特點不同,訴求也不同。如何根據目標客戶的不同特點,提供適合各自“口味”的“菜單”,是對小貸公司的一個考驗。

現實情況是:一方面,絕大多數小貸公司在以自有資金發放貸款后無所事事。在前幾年經濟環境比較寬松之時,在自有資金放貸的大前提下,出現過信用貸款、保證貸款、質押貸款、抵押貸款等極其有限的幾種貸款產品;在最近二、三年不良和壞賬大幅增加的情況下,不少小貸公司不得已采取以不動產抵押為主的放貸辦法來控制風險,這就使得產品線更為狹窄,當銀行業務下沉時,小貸公司業務空間進一步壓縮。可是,從客戶角度思考,如果抵押充足,又有適當的現金流,何必非要從小貸公司獲取遠高于銀行利息的貸款不可?一定要這樣做的客戶,要么是迫不得已,要么是暗藏了較高的違約風險。另一方面,小貸公司僅以自有資金放貸,幾乎沒有杠桿,無法保證業務規模做大。所以,產品少、無杠桿,是小貸公司的尷尬,必須通過產品創新來改變。

前幾年,江蘇小貸通過創新助貸業務、“開鑫貸”、應付款保函、資產證券化、小微企業私募債等多種產品,有效地擴大了杠桿,同時也使自身的服務功能和手段得到豐富。有的小貸公司還根據自身所在的當地市場特色,推出了“商鋪貸”“二手車貸”“助業貸”“合作社貸款”等各具特色的明星產品,一度使小貸市場呈現了豐富多彩的特色,其自身發展也比較迅速。在當今小貸公司處于分化之時,產品創新意識強的公司如果開發出“人無我有、人有我活”的個性化產品,必然更能受到各類小眾客戶的青睞,也更能以特色產品分散客戶的行業集中度,從而既有效分散風險,又能滿足客戶的差異化需求,進而擴大經營杠桿和規模,提高資金的整體效益。

第二,必須以管理創新,積聚企業動能,優化驅動機制。

管理創新涉及制度創新、流程創新、考核創新、控制方法創新、激勵手段創新等諸方面。時代在發展,環境在變化,員工的思想更活躍,要求必須創新管理理念。現在的企業,不能僅靠硬性規定去約束員工,也不能僅憑強調主人翁意識去說服員工,更不能靠本公司的條條框框去讓員工被動適應。

因此,制度創新要能使公司內部體系對市場需求迅速做出反應,對業務活動進行拆解、細分、優化、重置,通過若干PDCA循環,找到最佳的流程,并進行有效控制;能使職能部門責任明確、部門之間邊界清晰,消除扯皮和內耗,運轉效率得以提升;能使工作質量、經營成果與個人的切身利益有效掛鉤;能使短期激勵與長期激勵有機結合,員工與企業真正形成長期的利益共同體,上下同欲,心無旁騖,達成企業的短期目標與長期愿景。在這一制度下,企業內部職權、事權明確,一切業務活動都依規范有序開展,制度化運作。不僅保證主要管理力量將精力集中于企業戰略管理和重點業務開拓,專注于企業經營模式、盈利模式、市場定位、資本市場運作等戰略層面的設計與驅動;而且保證執行層在業務一線,與客戶打成一片,及時發現、解決客戶訴求,提前化解、處置信貸風險,真正做到抓鐵留痕,踏石留印。

第三,必須以技術創新,減輕企業痛點,提高運營效率。

小貸公司當前有兩大痛點:一是獲客,二是風控。雖經十多年的發展,絕大多數小貸公司仍然依靠傳統的人力獲客,不僅獲客成本高,而且項目篩選率低,風險大。在風控方面,主要也是依靠傳統風控理論和信貸原則,憑經驗判斷是否授信。這兩大痛點的病因在于信息不對稱和原始技術手段。

隨著互聯網技術的日益成熟,大數據、云計算手段在近三、四年的小貸實踐中不斷獲得成功。深圳、浙江、重慶都有一批運用互聯網、大數據、云計算技術為依托而成功運作的新型小貸公司,他們的特點是科技含量高、獲客便捷、風控有效、對人的依賴少、整體效率高。

當然,也有不少人對線上獲客、網絡風控持懷疑態度,這主要還是由于理論上對科技金融缺乏認識,實踐中身邊成功的案例依然偏少的原因。其實,互聯網的成熟和普及,特別是移動互聯網技術的日臻完善,使我們對客戶的開發由重視“巴雷特曲線”中的重點客戶,到重點客戶與“長尾客戶”并重,長尾客戶開發成本的“遞增”幾乎忽略不計。所以大量小而散的客戶都有可能通過互聯網以低成本獲得,成為篩選對象,而海量的小、散客戶又保證了項目通過率,其品質更好。更重要的是由于大數據和云計算技術的應用,使我們對客戶的調查和評價更為全面科學。

信息不對稱是信貸工作最大的風險,人工上門調查往往獲得的是客戶“加工”過的零碎信息,看到的也是客戶“閃光”的一面,而大數據則通過對客戶行為信息、消費信息、結算信息、交際信息、司法信息、報酬信息、納稅信息、保險信息、金融征信信息、誠信記錄等各種數據的采集、篩選、評估,對客戶精準畫像,使不對稱的信息得以對稱,對客戶的描述更為真實、客觀。反欺詐軟件、深度檢索、知識圖譜、設備指紋技術、生理特征辨識、身份識別、交叉驗證等技術有利于防止騙貸的發生。場景設計又解決了不同類客戶所對應行業的不同評價模型,更有利于將行業特征與信貸規律較好地結合起來。因此,大量、分散、小額的長尾客戶,可以通過線上獲得并實現風控;少量、較大金額的頭部客戶,可以通過線下獲得并實施風控。線上線下相結合,較好地解決了獲客與風控的平衡問題。而動態監測、智能化預處理、差異化催收等技術的應用,又有利于提高貸后管理的效率。

由于新型金融手段的應用,不僅使小貸公司獲客和風控的痛點得到有效緩解,對客戶端而言,用戶體驗也更加便捷,無論是網上申請、網上設押、網上得款、網上還本付息都更加容易,對客戶的親和力更強。可以設想,未來隨著AI技術的應用,小貸公司對人力的依賴將進一步減輕,而服務品質卻可以大幅提升。

第四,必須以資本集聚方式的創新,加快小貸公司做強做大的力度和進程。

長期以來,小貸公司的成長主要憑借滾雪球方式,依靠自我積累或股東持續投資,逐步增加資本金,實現資本規模和經營規模的擴張。絕大多數小貸公司不太習慣通過資本市場、債券市場的運作,借力發展。對資本市場的畏懼阻斷了多數小貸公司的上市夢,而原因在于自身管理的不規范、不透明和對市場規則的不熟悉。事實上,在資本市場借力并非不可實現,條件是小貸公司自身必須管理科學、規范透明、目的明確、愿景可期。小貸公司需要對境內外資本市場有比較清楚的了解,熟悉各種創業板和主板市場的門檻和特殊要求,以及日后轉板的難易程度,規劃好走向資本市場的路線圖,力求以較低的成本取得最佳的IPO成果,實現資本的快速集聚和公司市值的提升。除了IPO,借殼也是通向資本市場的捷徑,前提是必須對借殼的規則和對象有清晰的了解。

上市的目的,除了通過發行股票,迅速募集發展資金,還在于使小貸公司在更高端的平臺上,開展各種可能的綜合業務。而且,通過股權間的交易(如換股),打開企業發展的更多窗口。

即使暫時不能實現IP0或借殼上市,也有若干種創新辦法來實現小貸公司業務規模的擴張。政府部門和小貸攜手,可以開展多項業務,諸如:合格小貸公司在天津股權交易所發行小貸公司私募債;擴大信貸資產證券化產品總量;建立政府主導的地方小額再貸款公司;搭建小貸資產轉讓平臺;嘗試發行小貸短期定向融資工具產品;允許小貸公司開展同業調劑拆借業務;支持合規的P2P融資平臺與小貸公司開展合作;擴大小微企業債擔保發行規模;推動多種助貸業務,并使之便捷化;聯手資產管理公司盤活沉淀資金……等等,多管齊下,加快小貸的發展和擴張,使之盡快做大做強。

第五,必須引進創新型人才,打造真正的創新型組織。

創新型人才是那些不囿陳規、善于思考,能夠另辟奚徑的管理、研發和市場開發人才,這些人可能數量很少,但卻對組織的創新至關重要,只有他們,才能對企業的創新戰略有清晰的定位、創新產品有具體的設計、創新技術有切實的掌握,并在企業內形成良好的創新氛圍。這些人是企業實現改變的中堅,是變革的驅動力量,能夠為企業帶來局部或全面的突破。由于創新型人才的存在和引領,才能形成創新型文化,小貸公司才能成為一個對新事物、新思想、新愿景不斷迫求的學習型、創新型組織。

在創新型人才的帶領下,即使是安于現狀,甚至墨守成規的保守型員工也能被喚起創新的欲望,成為創新團隊中的一員,從而實現企業的蛻變,使企業充滿活力。創新型組織首先是一個學習型組織,只有將普通的小貸公司轉化為學習型組織,才有可能將創新思維和理念變成現實,實現企業和員工個人價值的最大化。創新型人才是稀缺資源,每家小貸公司都應當設法培養和引進,并倍加珍惜。

第六,必須以監管創新,優化小貸發展環境,拓展小貸的想像力和發展空間。

小貸公司是由各級地方政府批準設立和監管的金融業態,是經濟發展的產物,是金融生態鏈上的重要一環。過去十多年,關于小貸公司的身份定位、給小貸公司什么樣的稅收政策、對小貸公司如何監管一直是熱門話題,其中不乏爭論。即使存在爭論,小貸公司還是從無到有,發展至今已成為數量近萬家、從業十萬人、放貸過萬億、支持小微企業百萬戶的重要力量。其背后離不開監管部門的支持,哪個地區對小貸公司進行創新性管理,哪個地區小貸公司就發展得健康、快速、更有特色,反之亦然。江蘇省在對小貸公司監管方面,曾推出若干創新型措施:最早對小貸公司實行農貸、科貸分類管理,最早實行“六個統一”(統一logo、統一培訓、統一軟件系統、統一報表、統一評級、統一監管),最早允許開展中間業務,最早開展監管評級。在這樣的鼓勵和支持下,江蘇小貸公司的數量和質量一度全國領先。最近幾年,浙江、深圳、重慶的監管部門在鼓勵小貸公司利用互聯網、大數據、云計算等科技金融手段方面也收到了較好的效果。

監管創新要求監管部門了解小貸、規范小貸、支持小貸,從小貸公司實際出發,采取切實可行的監管手段,通過建立恰當的考核和評價體系,對小貸公司的發展起到科學引導的作用。

對小貸的創新型管理,呼吁監管機構首先應有創新思維,不能求穩怕亂,更不能因擔心出問題就不鼓勵創新,要真正貫徹“雙創”精神,貫徹“法無禁止則可為”的治理原則,建立容錯機制。設想一下,如果當初國家銀監會和人民銀行不允許嘗試,哪會有后來的“支付寶”,哪能推動支付系統的全面改進?如果國家市場管理機構對網購活動不予以寬容,哪有后來的淘寶、天貓和京東商城?如今,對小貸公司而言,我們也不能因為有關部門下發了《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》,就談“網絡”色變,連正常的網上獲客、網上風控技術都不允許嘗試,這樣就與互聯網時代漸行漸遠。

因此,監管部門對小貸公司的監管和服務,要拿捏得體、收放有度,做到放而不亂、管而不死。不僅體現在規范其經營行為、為其爭取相關優惠政策上,而且要通過監管創新,為小貸公司培育創新的環境和空間,從而激發小貸公司的活力。


“問渠哪得清如許?為有源頭活水來。”小貸的發展歷程已經證明,創新是其前進的動力、生命的源泉。唯有創新,小貸才能走上可持續發展的康莊大道;唯有創新,小貸才能成為金融生態鏈上牢固的一環。


2019年5月16日于南京


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