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從業常識

小額貸款公司貸后催收政策與調整

來源:協會  作者:admin  發布日期:2018-1-25 17:10:12  瀏覽:458

   與商業銀行不同,小額信貸機構的貸后管理集中體現為貸后催收。貸后催收職能包括逾期客戶催收、債務重組管理、催收外包管理、法律催收管理。其中逾期催收政策用以規范常規客戶逾期后的內部催收行為和策略。而債務重組是針對部分經濟情況變化較大,有還款意愿但無還款能力的客戶進行資產重組的政策。而催收外包和法律催收都是尋求第三方催收機構進行催收,并明確操作規范的政策。四個部分組成了小額信貸機構貸后管理的基礎業務操作規范和指引。

    小額信貸的貸后催收政策調整主要針對客戶的催收力度和對客戶違約的容忍程度。

    例如,小額信貸企業在初期對于客戶逾期都是嚴格按照要求向違約客戶征收違約金(罰息、滯納金等等)費用。但隨著業務的不斷增長和提高客戶滿意度的目的,漸漸有小額信貸企業開始對部分符合一定條件的客戶減免其罰息和滯納金。目前,甚至出現在客戶發生一定變故出現違約后,由于其無法全額償還債務,小額信貸企業也開始對利息和管理費用進行減免而一次性結清客戶債務。

    在催收手段的使用方式上,目前催收政策已經采取了多元手段,如電話催收、短信催收、上門催收、信函催收等方式。無論選擇何種方式,都需要結合業務壓力和工作進度進行調整。目前,更多小額信貸企業采取預催收方式,即還款日前幾個工作日進行短信提醒客戶還款,并且針對不同客戶,要求每天的跟進密度在不同時期會有相應的差別。

    而在客戶容忍度上,同樣需要結合資產質量不同時期的管控目標進行調整。在資產質量不理想,業務壓力較大時,對客戶的容忍程度應降低。對于一些“老賴”客戶,或者逾期30天以內就不能有效聯系的客戶,應盡早使用法律催收和外包催收,以更高的催收成本換取信貸資產快速回良。在信貸資產質量較高時,則可通過征收更多違約金和內部堅持催收的方式,減少催收成本,同時也能獲取更高的收益。

   (一)逾期催收政策

    逾期催收政策是對客戶出現逾期后,如何組織進行催收的政策。

    首先逾期催收政策從組織結構上會依據客戶的逾期程度分為:初期催收、中期催收、高期催收。一般初期催收是在逾期30天以內或者逾期1期以內,而中期催收則按照不同企業的風險管控程度不同,分為逾期31-60天或者逾期31-90天兩種情況,而高期催收則是對比中期逾期更惡劣的客戶催收。

    其次在催收方式上以電話催收為主,在不同階段輔以短信催收、信函催收、上門催收等多種形式。在確保催收行為有效的情況下,應積極思考如何減少工作量,并有效把控逾期惡化情況。一般客戶在逾期1天時采取短信催收,節約工作量和催收成本,并能提高客戶滿意度。客戶逾期3天或5天時開始電話催收。在連續催收未果且不能與借款人有效溝通的情況下,后續采取信函催收和上門催收的方式,確保催收力度和成效。

    案例:小貸公司初期催收逾期時間一般在1-29天內,此階段是管理逾期最重要的一個環節。而小貸公司的客戶往往欠款不止一家,而是在多家銀行及貸款公司都有欠款。逾期時間越長,客戶還款金額會累積得越大,還款困難度會增加。對于逾期指標的控制,要從源頭開始抓起,在早期逾期環節排除高風險客戶,把握好最佳催收時機,使公司資產品質達到一個良性循環。

    (二)債務重組政策

    對于客戶確實因經濟情況變化導致后續無法足額償還借款,但還款意愿較好且征信記錄良好的客戶,應積極進行債務重組,改變客戶的還款計劃,從而保證貸款的有效回收。

    小額信貸機構的債務重組主要采取兩種形式,一種是以非現金資產清償債務,另一種是通過債務重新安排改變月還款計劃并繼續以現金償債的方式。第一種涉及到公允價值評估,需要第三方加入并且花費額外成本,較少被采用。通常更多的是以第二種方式來進行債務重組。在通過第二種方式進行債務重組時,需要將原來的欠款金額轉為新計劃的本金,并且通過拉長還款期限,降低月還款額的方式來實現。

    案例:孫先生貸款80000元,期數18期,月本金4444元,月利息1040元,月其他費用880元,客戶因資金一時無法周轉,在還款一期后無力償還,申請延后還款,此客戶還款意愿明顯,應幫客戶訂立分期還款計劃,延長還款期數,降低每期應還款,引導客戶逐步還清欠款。

    (三)催收外包政策

    當客戶進入較高的逾期狀態或者表內核銷時,小額信貸機構更多采取將這些不良資產打包給外包機構進行催收,而不是將不良資產轉讓。在與外包機構簽訂外包催收協議時,需要明確規定催收費用計算、外包服務存續期、催收禁止方式等。一般一個小額信貸企業會同時選擇幾家催收外包機構,將催收未果的不良資產在存續期結束后可以在不同機構中進行輪換,并且根據不同機構的特點,分配對應類型的借款人的不良貸款,以期實現凈回收現值最大化。

    案例:某小額貸款公司選擇逾期180天以上欠款客戶進行外包測試,結果發現,這部分客戶內部催收成功率極低,只有不到1%,而外包回收率在4.91%,遠高于內部催收。所以對拖欠進入較高逾期狀態且內部判斷無法回收的客戶,應及時外包催收,以實現凈回收現值最大化。

    (四)法律催收政策

    當遇到客戶有還款能力卻惡意拖欠欠款時,小額信貸機構一般會采取法律催收途徑起訴借款人,通過法院判決執行來維護自身權益。考慮到法律催收成本,一般先評估客戶是否具有法律催收價值。在確定客戶具有法律催收價值時,準備相關起訴資料,對客戶進行起訴,以期回收貸款。

    案例:挑選一部分欠款金額較大且有還款能力但催收未果的客戶提起訴訟,拉取102位訴訟客戶進行測算,自催回收率一般不到1%,而訴訟回款率達到7%左右,遠高于公司內部自催。

    催收應實行集中管理、集中作業的方式。電話催收是最經濟有效的催收手段。尤其對于前中期逾期階段的客戶,運用電話催收的手段可大幅度提高催收效率,降低成本。而一個完善的催收系統是催收作業中不可或缺的一項重要支持。它可以對數據進行分析、篩選、判斷,提供策略,進行風險預警,更好地識別和評估風險,使催收決策更加科學化、自動化,節省人力成本,提高工作效率。


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